在你即将步入婚姻殿堂之前，如果有人告诉你为了新婚夫妇制定财务计划的重要性，或许你会嗤之以鼻。然而，婚后财务规划会成为一项严肃的话题，不再是新婚后轻松愉快的日子里所能忽视的。
找到“那个想要共度一生的人”的喜悦几乎是无法匹敌的。婚礼前的筹备以及婚后的甜蜜生活都充满了令人眩晕的兴奋和对美好未来的梦想。然而，真正的婚姻生活 会在这种兴奋平息之后开始。在这个阶段，两人相处的意义更侧重于日常的购物、家务和责任，而非约会和烛光晚餐。
这种生活的转变需要相当多的调整，包括财务上的调整。随着你们生活的交织，经济状况也随之融合。因此，为已婚夫妇制定财务计划对于实现长期幸福非常重要。
婚姻中的预算管理是成功的关键
在恋爱期间，你可能会分享彼此的梦想、希望和恐惧，创造一个幸福的空间。或许为了取悦另一半，你不惜让信用卡账单上涨或者让自己在未来的几星期感到经济紧张。然而，一旦你们步入婚姻，关系的动力将会有所变化。
尽管如此，早期讨论已婚夫妇的财务目标仍然十分困难。金钱总是一个敏感的话题，充满尴尬、紧张和个人情感。然而，这恰恰是至关重要的。了解财务问题对婚姻的影响将帮助你认识其重要性。调查显示，金钱之间的争执成为三分之一进行中的关系的一个争论焦点，另外一项调查发现25%的离婚是由于金钱争端引起的。
例如，如果一方倾向于制定长期财务目标，而另一方持有“活在当下”的积极态度，势必会产生严重分歧。诚实的交流和达成双方都能接受的妥协，可能是挽救这种危险局面的唯一方式。因此，夫妻之间的预算管理是不可忽视的，越早学会如何在婚姻中管理财务越好。
坚实的婚姻财务计划应涵盖所有这些方面及更多内容。
新婚夫妇财务规划的15个建议
建立财务安全的未来是一个持续的过程。在制定财务目标时，新婚夫妇应从一开始就知识开始并在整个过程中坚持。不要等到购买第一套房子或开始组建家庭等重大里程碑来探索金钱与婚姻之间的关系和建议。
利用这15条有效的建议，帮助新婚夫妇保持长期及短期财务目标的轨道：
1. 目标一致
在探索如何在婚姻中管理财务之前，确保双方对方向和期望达成共识至关重要。开局时，需要明确以下几个关键问题：
- 夫妻每月应存多少钱？
- 家庭账单应该由谁支付？
- 如何建立资产以及管理负债？
- 应该投资哪些金融产品？
- 新婚夫妇应有多少储蓄？
- 消费的公认规则是什么？
- 婚后是否应合并财务？
- 如果是，婚后合并财务的正确策略是什么？
这些问题必须尽可能坦诚和诚实地进行探讨。此外，透明地讨论薪资、消费习惯、银行账户以及开设联名账户也至关重要。这将为你们提供一个宽广的框架，随着时间的推移再填充细节。
非常重要的一点是，确保每个人在讨论时都能将自己的观点提出而不至于产生激动、争吵或感到不快。若无法遵守此基本礼仪，制定稳妥的婚姻财务计划将可能变成一场噩梦，从而影响你们的关系。
2. 讨论预算
婚姻中的预算管理是财务规划的重要组成部分。它能确保你们不会过度消费或陷入财务问题。因此，度蜜月回来后，尽快制定出包含短期和长期目标的月度预算。
例如，如果你们希望在五年内购房，则需要提前存下这笔重大投资的资金。随后，制定出既满足每月短期需求又能实现这一长期目标的预算。在制定预算时，务必要务实且现实。过于理想化或者预算设定太紧可能在长期内会变得难以维持。
一旦偏离财务计划，将会像滑雪一般迅速下滑。保持你的月度预算富有弹性，留出一些空间应对突发支出和小额放纵。
3. 设定共同目标
讨论共同生活的目标在定义已婚夫妇的财务目标中具有重要意义。既然你们已经做出了共度余生的决策，作为夫妻，你们一定会有一些共同的目标。
同时，你们也会有对未来各自发展的独特期望。探讨这些问题非常重要，以明确什么是你们作为夫妻要共同努力的，哪些是各自单独担当的。以下是需要考虑的一些问题：
- 你们希望进行联合投资还是单独投资？
- 有没有一方希望提早退休？
- 希望储蓄房子还是世界旅行？
- 是否想在生孩子前就开始为将来的孩子储蓄大学教育费用？
这些因素以及其他许多根据你们的实际情况而定的因素，可以为婚姻财务计划奠定基础。
4. 处理个人债务
在大多数情况下，人们在结婚时已经背负了一些个人债务，包括学生贷款、房贷、车贷、信用卡未还款等。在制定新婚预算时，讨论如何处理这些债务至关重要。
个人债务是否将成为家庭债务？你和伴侣是否愿意共同分担这些债务？还是更愿意各自承担自己负担的债务？一旦明确这些问题后，着手偿还债务，同时学习如何管理财务。
法律上，婚前产生的债务依然是债务人的个人责任。然而，共同处理可能会促进你们更快达成无债的里程碑。已婚夫妇应不仅分担财务，还应共同承担责任。
如何处理个人债务的细节依赖于你们的具体现实。一般来说，合理分担各自所带入婚姻的任何贷款、抵押、债务是一个良好的习惯。讨论如何处理个人债务也是至关重要的。
5. 了解婚姻与税收
合理的财务规划不仅仅是高效管理金钱，还意味着通过利用各种税务及其他财务优惠来增强你的财务状况。因此，学习关于婚姻和税务的知识十分重要，而这些会因国家而异。
以美国为例，结婚时选择合并财务可以优化经济状况。从社会安全配偶福利到税收优惠，再到更好的遗产规划、赠与豁免、共享退休收入、提升信用评分、获得更好的抵押贷款条件，已婚夫妇可享受的优势多种多样。
如果你和伴侣一直在讨论是否应该合并财务，这将是个明确的回答。请务必寻求专业人士的意见，以了解如果婚后合并财务所带来的实际收益，理财顾问可以根据你们当前和预期的财务状况为你们提供最佳策略。
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6. 建立应急基金
突发的支出可能会扰乱即便是最稳固的财务规划，因此建立应急基金对于良好的财务健康至关重要。尤其在新婚预算规划中，你正从零开始建立财富和财务保障。
每月设定一定金额以应对意外情况，比如车辆维修、房屋修缮、疾病或住院等。即使长时间不需要使用这笔基金，也不要削减或耗尽。可以设立一个共同账户，双方每月各贡献10%、5%或甚至1%的收入。
为未来不时之需进行储蓄是新婚夫妇财务规划最关键的组成部分之一，然而经常被忽视。例如，十年后，你们的房屋屋顶由于天气因素突然需要完全翻新的修缮费用。你可以直接动用应急基金来解决这个问题。否则，你可能需要小额贷款或者削减自己的储蓄。
应急基金将在你们面临困难时保驾护航 – 而这样的情况在每段婚姻中都可能会发生。
7. 开始投资
投资是建立长期财富的关键，前提是要善于做出明智的选择。因此，可将财务规划中的投资讨论纳入夫妻之间的研究，找出适合双方的最佳投资方案。从共同基金到股票、黄金、房地产，甚至是加密货币，均可预见很多种投资方式。
选择与长期目标最一致，又能确保最低风险的方式进行投资。在投资前务必要征询伴侣的意见，而不是以“你懂得太少”来打断他们的看法。如果最后的投资结果不佳，那将对婚姻带来无法想象的影响。
8. 准备应对最坏情况
眼下你和伴侣的生活一切顺利，但生活可能在眨眼间发生180度转变。失业、疾病、残疾或离世等情况都能在任何时候打乱你们的生活，因此务必从开展婚姻之初就为这些可能性做准备。尽管直接谈论死亡或绝症等问题可能显得过于悲观，但这也是新婚夫妇财务规划中的一部分。
务必优先将配偶列为所有投资计划、储蓄计划、保险政策和银行账户的受益人。分享所有这些信息的细节，包括相关文件所在、保险箱密码、与管理你资金企业的联系人等。
这将确保即使在最悲惨的情况下，你和你的家庭也能得到经济上的保护。
9. 讨论每月存款
夫妻每月应存多少钱？这个问题并没有普遍的正确答案，具体取决于你们的情况和因素，例如：
- 你的收入
- 你的债务和负担
- 想要建立的资产种类
- 实现财务目标的时间表
根据这些情况，决定你们作为夫妻每月应存多少钱，以及每个伴侣对这些储蓄的贡献。同时探讨是共同努力实现储蓄目标，还是把储蓄分为共同和个人资金。
如果你们生活在月光族的状态中，在月末很难找到可以储蓄的资金。但是，无论如何，确保每月至少将10%的收入用于储蓄。一个聪明的办法是，在每次领取工资后立即将这10%转向储蓄，并在剩下的资金中继续生活。
今天的细小步骤可能会在未来带来巨大的回报。这就是制定稳妥婚姻财务计划的意义所在。
10. 家庭开支由谁支付？
这是新婚夫妇财务规划中需要讨论的重要问题。如今，绝大部分夫妻双方都在工作，因此不应假定家庭开支由家中男性来承担。讨论婚姻中谁应支付账单，并确保双方在此问题上达成共识。
如何分配家庭开支是个人的选择。你们可以选择平均分配每月的常规开支，然后将其余收入用于储蓄、投资等。或者其中一方承担起家庭开支的责任，让另一方将收入留作储蓄和投资。但在这种情况下，确保承担家庭责任的伴侣不会在婚姻不顺时面临糟糕的结果是非常重要的。
如果你们选择后者，考虑制定一份协议，约定投资回报或通过储蓄产生的资本将如何在两者之间分配。切勿过于担心讨论书面协议会被视为对婚姻的不信任。财务决策应理性，而非依赖情感。尤其在几乎一半的婚姻以离婚告终的当下，你们双方不该轻易忽视保护自己权益的重要性。
11. 限制每月开支
如果有一项内容在新婚财务清单上不可或缺，那就是对每月开支设置限制。这项措施至关重要，因为你和伴侣在经营家庭的过程中仍在学习。此时，你们可能正在装饰新家，而这也伴随着巨大的超支风险。
在开始阶段，稍许自律能避免你们后期形成不良的理财习惯与债务。因此，在设定开支上限时，要有意识地讨论每月个人的消费额度。同时设立“娱乐资金”，可以用于约会、外出等各种放松活动。在每个月都尽量做到不超支。
12. 保持有序
新婚夫妻应承诺保持高度有序，以确保财务稳健。妥善保管银行账单、收据、工资单、账单等可能会对实现这一目标至关重要。尽管可能会觉得繁琐，但切勿拖延，务必在收到这些文件时立即进行整理。
若你们能培养起这样的财务整理习惯，便会发现不必要的支出减少，所有的财政信息一目了然。这样一来，便减少了在消费方面互相指责的可能性。
当需要审计财务状况时，良好的习惯将让你们感到感谢。
13. 跟踪开支
你可能为自己在新婚财务规划上的表现感到自豪，已建立起所有基本要素。然而，制定一份纸面的计划与在现实生活中执行该计划截然不同。因此，按时跟踪开支是必不可少的。否则，你将很难量化你的财务计划是否有效。
坦诚的沟通与定期分析是形成稳固财务计划的基本要素，这使你能评估和理解哪些有效，哪些需要完善。在进行夫妇财务规划时，实时记录所有收入和支出，并维持自定义的资产负债表是最有效的做法。
14. 合并开支
婚前你们各自都有独立的生活方式，有自己的住所、汽车、信用卡、Netflix 订阅以及互联网套餐。现在共享生活与家居后，考虑合并这些开支。可以通过取消一个 Netflix 订阅而产生的小额节省，或者通过处置如房子或汽车这样的大额资产来获得大幅减少开支的措施。所有这些长期来看都有助于良好的财务健康。
15. 寻求帮助
如果你和你的伴侣在财务方面的专业知识有限，并且在控制开支或寻找正确投资时感到挣扎，考虑专业帮助。与财务顾问合作，制定个性化的财务方案，并严格执行。
这可以是建立已婚夫妻财务计划的一次性良好投资。专业人士可以在储蓄和投资计划、适合的保险或抵押贷款产品方面，提供建议根据你们当前和未来的财务现状，帮助你们共同建立财务稳健的生活。
尽管金钱在许多婚姻中都是一个敏感话题，但它也掌握着幸福与安全的关键。通过为新婚夫妇制定财务规划，可以避免未来生活中的许多麻烦和不确定性。计划和透明度是设定稳健财务目标并成功实现的基石。